近日，人民銀行發布《2021年第四季度中國貨幣政策執行報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，2021年，金融對實體經濟支持力度穩固。截至2021年末，普惠小微貸款余額19.2萬億元，同比增長27.3%，普惠小微授信戶數4456萬戶，同比增長38%。

業內專家表示，2021年，在政策的支持和引導下，金融服務實體經濟力度和質效均不斷提升。在2022年經濟工作要穩字當頭、穩中求進的大背景下，需要各銀行業金融機構繼續對小微企業進行支持，在加大信貸投放力度、降低融資成本的同時，創新產品和服務。

助力企業綜合融資成本穩中有降

支持小微企業發展是近年來國家和金融監管機構非常重視的工作。在政策的帶動下，各銀行業金融機構也在不斷加大對中小微企業的紓困幫扶力度。這其中，壓降綜合融資成本是最直接的方式，也是銀行業一直在努力的方向。

《報告》顯示，2021年全年企業貸款利率為4.61%，比2020年下降0.1個百分點，比2019年下降0.69個百分點，是改革開放40多年來最低水平。

中國民生銀行研究院宏觀研究中心主任王靜文在接受《金融時報》記者采訪時表示，企業貸款加權平均利率下降至改革開放以來最低水平，反映出政策積極發力，金融不斷加大對實體經濟的支持力度。

2021年的洪澇災害疊加疫情暴發，讓在鄭州從事建材裝修行業的吳先生損失慘重，復工困難重重。“我當時去農行辦業務時只是隨口和工作人員抱怨了幾句，沒想到他們十分重視，還迅速上報給了領導。”吳先生說。

隨后，農業銀行鄭州分行的工作人員根據相關優惠政策，及時跟進為吳先生的企業發放了抗汛抗疫專項貸款，解了企業復工復產資金不足的燃眉之急。

今年1月，該企業有部分貸款到期，但受到多地分銷商因疫情沖擊無力還款的影響，吳先生的應收賬款回收困難，企業面臨流動資金緊張的狀況。

在了解到這一情況后，農業銀行鄭州分行再次出手，為吳先生提供了無還本續貸方案，不僅幫助吳先生的企業解決了流動資金緊張的問題，還為企業節省了轉貸成本，進一步降低了綜合融資成本。

全方位呵護服務行業發展

在深圳從事旅游服務行業多年的沈先生發現了行業內存在的一大問題：國內旅行社信息化系統普遍較為落后。抱著通過技術來推動旅行社信息化轉型，推動國內旅游行業進步的信念，2013年，沈先生創辦了深圳同天下科技公司（以下簡稱“同天下”）。

“旅游門店和客人的付款方式不夠順暢一直是旅行社發展的痛點。沒想到，民生銀行的創新產品幫我們解決了這個難題。”沈先生說，一次偶然的機會，在民生銀行的協助下，公司開發了“掃碼付”收銀功能，能夠模擬旅行社經營過程中遇到的客人支付、門店交款、門店收款、銷售交款、銷售收款等各種支付場景。

與此同時，“掃碼付”還可以充當旅行社業務人員的24小時移動POS機，全方位助力旅行社解決了收銀和上交款項的難題。

“因為‘掃碼付’的全自動化流程，一筆款項進入后，全程不再需要重復錄入，也不再需要財務審核，更不需要任何后續操作就可以自動完成系統上的銷賬流程。”沈先生表示，“掃碼付”一上線，就成為了廣受旅行社追捧的“黑科技”。

如今，同天下從最早的3個人發展到近百人，也從原來的小工作室擴展成近千平方的辦公室和全國十個服務站點。在民生銀行的陪伴下，沈先生正在逐漸靠近自己創業之初“用技術連接旅游業，提升產業鏈效率”的夢想。

這只是民生銀行護航服務業發展的一個縮影。十多年來，從最初單一的信貸產品支持，到打造一體化、定制化、綜合化服務體系，民生銀行不斷豐富著小微金融內涵，有力支持了包括服務業在內的各行各業小微企業發展。《金融時報》記者從民生銀行了解到，截至2021年末，該行小微貸款規模已突破6000億元，累計為120余萬小微企業發放貸款超5萬億元。

服務業是受疫情影響較為明顯也較為持久的行業之一。因此，這些行業也是政策的重點關注對象，幫扶力度不斷加大。

“因為服務行業中小微企業較多，能夠創造更多就業崗位，各銀行業金融機構扶持這些行業，不僅可以幫助穩定行業發展，同樣能夠助力穩就業。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時說。

讓企業“知產”變資產的金融力量

財務報表不規范、抵（質）押擔保不足、抗風險能力較弱等一直是制約中小微企業獲得銀行貸款的重要原因。

特別是對于科技型企業來說，他們擁有的很多都是專利技術等無形資產，很難用于抵（質）押擔保。

如何讓“知產”變資產？交通銀行給出了答案。

為了幫助科創型小微企業破解融資難題，交通銀行在積極強化與政府溝通合作的同時，不斷完善科技貸款產品體系的豐富度和適配性，推進金融與科技深度融合。

“我們的科技貸款產品組合打破傳統抵押貸款模式，以信用貸為主，為科創企業量身定制，打造科創企業授信評判新標準。”交通銀行四川省分行相關負責人在接受《金融時報》記者采訪時說。

該負責人表示，在為科創企業授信時，他們會將企業的人才儲備、研發投入、專利質量、知識產權價值等要素綜合考慮在內。“這些都能成為我們核定授信額度的加分項。”上述負責人說。

此外，業內專家表示，發展供應鏈融資同樣是解決中小微企業融資難問題的重要突破口。

中國銀行研究院高級研究員李佩珈在接受《金融時報》記者采訪表示：“供應鏈金融從產業鏈整體出發，最大化利用核心企業優質信用，將中小企業在交易過程中的應收賬款、存貨等作為質押對象，突破了傳統的基于授信主體和抵質押擔保的要求，大大降低了銀行對中小企業客戶的授信準入門檻。”